在網路上有很多
在談理財的 文章 或 部落格，
都談到 4 個帳戶、6 個帳戶的理財法，
所謂的 4 個帳戶，是開立 4 個不同的帳戶，
各個帳戶有不同的用途，舉例如下：
當你有薪水收入時，就按照比例，
自動先把收入 存入這幾個戶頭，
來做不同的用途。
這是一種 先存再花 的觀念，
這麼做 是非常正確的理財做法，
例如說：上述 4 個帳戶的比例
分別為：50%、35%、5%、10%，
那你每個月 就自動把薪水的10%，
拿來做投資的用途，
如果投資的標的 資金有贖回的話，
也是進入這個戶頭，
不會跟其他的錢混在一起，
這樣分帳戶管理原則上 是沒有問題的，
只是如果 你想要你的財務目標
都能夠按照你的 人生規劃 去達成的話，
這麼做是 不夠的，因為這樣 並沒有顧慮 到以下的問題：
1. 沒有釐清 自己想要的理財目標是什麼
如果一直在存錢，
但是沒有釐清 自己達成的財務目標是什麼，
這樣的存錢 會變成一個機械式的動作，
會很容易 因為外在的因素影響而中斷。
如果 只是長輩的叮嚀，
或是看到報導說 不要把賺來的錢花光要儲蓄，
因而開始存錢，
這樣的動力 是很薄弱的。
這時候需要 自己坐下來好好想清楚
「自己要的是什麼」，
例如說：工作上碰到瓶頸了，
很想要有所突破，
有些人 會選擇再進修這種方式，
先充實自己 再回到職場，
因為所學的東西更多了，
在工作上 可能比較容易
找到理想的工作、在薪水待遇上有所提昇。
於是就會去訂定目標，
是 3 年、5 年後 要出國進修，
或是 唸國內的研究所，
不同的選擇 有不同的預算，
就需要 不同的準備方式。
這樣的目標是明確的，
你也才會去 想盡辦法 要去達成它，
因為 它對你是有意義的，
你會考慮 用什麼方式來完成它，
是定存、還是 投資，投資工具要用那一種？
如果 只是為存錢而存錢，
你可能不會去想，
該如何好好運用 你可以存下來的錢，
於是 理專推薦 就買了基金，
朋友在做保險 就捧場買一張儲蓄險，
最後會遍地開花，3、4 家銀行都買基金，
有的賠錢、有的賺錢，自己也弄不清楚了；
保險 也是好幾張 一直在繳錢，
什麼時候 保單到期，
什麼時間 可以領到給付 也不知道，
反正只知道 一直在存錢，有錢在那裡就是了。
2. 沒有為理財目標 訂出完成的優先順序
數個帳戶的理財法只是一直在存錢，
但是理財目標 到底是什麼，
以及這些目標 完成的優先順序是如何？
不同的理財目標，特性是不一樣的，
而且彼此之間 可能會有所衝突，
例如：
子女的教育基金是 5年後 需要的，
這中間 本來計劃 3 年後
要換一輛約 80萬 的國產車，
由於預算 並不是非常充裕，
兩個目標 是無法同時達成的，
到底 哪一個要優先達成？
如果是 次要 不能馬上完成的目標，
它的 替代方案 是什麼？
3. 存錢也需要投資管理
錢為什麼 不能只放定存 的道理大家都知道，
現在定存利率 1% 左右，
而通貨膨脹率 少說在 3%，
一來一往，
你很清楚 你的錢 存在定存 是愈存愈薄，
因為購買力 是一直在下降的。
運用投資工具 來獲得報酬率，
是讓自己的資金 可以成長，
來完成財務目標 的一個較佳的方法。
但是投資的結果 就跟報酬率的多寡 是息息相關的，
你可以很清楚知道 這中間的差異有多大：
運用 72 法則
（本金在不同的報酬率下，成長一倍 所需要的時間），
在 3% 的狀況時，
100 萬在 24 年後會變成 200 萬，
但是報酬率是 6% 時，
變成 200 萬的時間 只要 12 年，
這差異 可真的是非常大。
如果能夠 善用投資工具，
要完成財務目標 是沒有問題的。
但是投資 並不是 不需要做管理的，
如果沒有一套策略 在做管理的話，
投資人很容易 受到市場資訊 的左右，
影響 其投資行為。
在 Streetalklive.com 上面的一張圖表，
很貼切的解釋投資人的投資行為：
股市 上漲一段時間之後，
散戶投資人的心理 是樂觀與興奮，
最後 自我陶醉（Euphoria），
這時候是 最多散戶投資人 將錢投資股市的時候；
當股市 下跌的時候，
投資人 已經無法冷靜的思考了，
常常是焦慮、害怕與恐懼，
甚至於 感到痛苦，
這時候 會急著把手頭上 擁有的股票趕緊拋售掉，
於是 常常違反 投資的最基本原則「買低賣高」，
相反的都是「買高賣低」，
這樣的模式 在做投資的話 當然報酬率不會理想，
要達成其財務目標 就有其困難度了。
這裡所說的投資管理策略 是包括資產配置的原則，
與投資後 的管理模式。
資產配置的原則 是依照不同投資標的的風險屬性，
標的間 的相關程度等，
將投資標的 做不同的配比，
以求取一個相對的穩定性，
來達成投資要求的預期報酬率。
舉例來說 某一個投資人 的投資標的中有 51 檔基金，
大多是區域性 甚至是單一國家型，
且投資的概念 很相近，
也就是說 當市場風險來時，
這些投資組合的走向 會高度相關。
是這些投資資產在2008年金融海嘯時的走勢圖，
同質性很高，
幾乎是 等同於 購買一隻基金一樣，
因此 完全無法 發揮風險分散的效果，
這就是完全沒有 做資產配置的投資方式。
但是如果 稍做更改一下，
當初投資人 願意把資金配置 在全球債券型基金的話，
它的投資資產走勢圖 會是下圖上方的緩步波動向上的線型，
它的走向跟這些基金因為相關性很低，
因此在風暴來臨時，
可以達到風險分散的效果，
不致於所有資產在一次風暴中暴跌50%、60%。
透過這樣的資產配置方式，
在起伏不定的市場中，
可以讓自己的投資資產報酬率相對穩定，
對於達成財務目標也相對增加不少的確定性。
要做一個 全生涯的財務規劃 會牽涉到很多因素；
如何釐清你的財務目標、
分析現有的資源（收入與資產）、
評估財務目標的可達成機率、
是否需要調整收支，
以提高 為達成財務目標 所必需的準備
（提高儲蓄金額、縮減開銷……等），
以及 如何開始執行計劃（儲蓄、投資），
過程中 如何做管理監督
（投資後的管理、目標達成程度控管等），
這絕非只有設立 4 個或 6 個帳戶 就可以辦到的，
建議可以諮詢財務顧問，
了解如何做一個 比較完整與長遠性的規劃，
以確保自己的財務目標 都可以順利達成。
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