看似「正派經營」的銀行，如何用利滾利陷阱將人逼上絕路？在銀行任職13年後轉職為社工的李喜菁感嘆，其實所謂「卡債族」多半不是外界想像的奢侈浪費，而是因為鉅額醫藥費一時入不敷出、失業、借錢經商失敗、更多是替人擔保而背債，背債10年起跳，有人要天天吞10幾顆安眠藥才能入睡，也有人乾脆自殺讓債務一筆勾消。
利滾利3年 債務就翻倍
「他們不是不還，是還不起3年就翻倍的債務！」李喜菁估算，若年利率15%加上手續費、違約金，實際利率應為30%，只要利滾利3年就能讓債務翻倍，還債多年都只還到利息，10年要欠上千萬並非難事。
在銀行任職13年後轉職為社工的李喜菁（左）感嘆，其實所謂「卡債族」多半不是外界想像的奢侈浪費，而是因為鉅額醫藥費一時入不敷出、失業、借錢經商失敗、更多是替人擔保而背債。（資料照，盧逸峰攝）
據卡債受害人自救會估計，當今台灣還有80–100萬的卡債族，其中僅20萬尋求法律途徑協助，而李喜菁說，這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金，有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作，有些人選擇一躲10數年，也有無法生活而選擇自殺離世者，還未受到幫助的，「不是60–80萬人，是60–80萬個家庭！」
還清債務不是不可能，只是有數十萬人仍在躲。10日晚間，法律扶助基金會於台北市慕哲咖啡舉行「貧窮顯影」講座，而李喜菁分享的，便是她近年的工作如何讓卡債族站出來，找回人生。
濫發信用卡時代悲歌：借400萬還800萬、卻還欠1800萬 債務3年就翻倍「我是中年轉社工，之前在銀行待了13年多，待最久的是放款部，銀行有什麼催債手法我都很清楚……我最常說的就是，你不要讓我去逼迫到貧窮人……」
在轉任社工前，李喜菁也曾是令人稱羨的高階白領上班族，在銀行工作長達13年，但也見證了「卡債族」這樣一頁台灣時代悲歌。李喜菁回憶，早期信用卡是真的要嚴加審核信用才能持有的，銀行必須評估持卡人還款能力決定給多少信用額度，但這狀況在近20年前變了。
1990年代起，新銀行如雨後春筍般冒出，李喜菁笑說那簡直「比便利商店還多」，但銀行的收入來源卻緊縮了，產業外移、企業放款變少，銀行必須另謀出路，便把腦筋動到一般民眾身上。
當急用錢的時候 信用卡就變社會福利卡在用
「我們會很辛苦招攬，讓信用卡數能增加、賺取更多手續費，後來銀行開始外包給外面的廠商，但外包品質很差，去夜市人潮多的地方，他們真的是浮濫發卡，不用審核什麼身份資歷，可能連薪水都是造假的……一堆人都擁有卡，當你急用錢的時候，這張卡就變成社會福利卡在用了……」李喜菁說的，正是卡債族大量誕生的時代開端。
銀行開始外包給外面的廠商，但外包品質很差，去夜市人潮多的地方，真的是浮濫發卡。（資料照，取自網路）
「借錢還錢天經地義？看起來很合理，但真的是這樣嗎？」有了信用卡，要借錢太容易了，許多人因為親友經商、背債、動手術而拿出信用卡借錢，卻沒注意到高利率複利的陷阱。循環利率20%只要4年就可以讓債務翻2倍，李喜菁說，雖然在卡債風暴後銀行有收斂、後來利率降為15%，但加上手續費、違約金等，實際利率還是可能高達30%，相當於3年就翻倍。
為家人借款400萬元 還了800萬卻還有1800萬債務
還款10年卻連利息都還不完，是許多卡債族的無奈。2017年11月，卡債族之一李老師便在記者會控訴，她10年前為家人借款400萬元，還了800萬卻還有1800萬的債務，一輩子都看不到盡頭。
卡債族之一李老師（中）便在記者會控訴，她10年前為家人借款400萬元，還了800萬卻還有1800萬的債務，一輩子都看不到盡頭。（資料照，陳明仁攝）
11顆安眠藥吃到飽、沒死也剩半條命 數十萬債務人「越還欠越多」萬劫不復
4年來服務近200個卡債族，李喜菁說，其中有9成都是相當認真工作的，他們不是不想還錢、不是無賴，只是還不起3年就翻倍的債務。
第一個向李喜菁求助的，是33歲投資失利的吳先生，他與銀行協商月薪25K還款22K，佔收入80%，每月薪水扣除債款後剩不到3500元，在朋友店裡的椅子上睡4年，必須將一條土司切成24片撐3天，為還債兼3份工作，後來才知雖然自己已經還了200萬，卻都只是在還利息。
欠下鉅額債務的卡債族幾乎形同孤鳥。李喜菁說，許多卡債族是被親友拒絕往來的：「我覺得不能怪人家，討債公司是非常可怕的，他們家可能被催討一天數十通，一個禮拜就幾百通了……你不接，他會打電話給你家人，家人父母接就會給他們壓力、給他們擔心……」
欠下鉅額債務的卡債族幾乎形同孤鳥，卻也無力償還。圖中人物與事件無關。（資料照，盧逸峰攝）
更糟糕的是因為債務而丟工作，更無法還錢。李喜菁說，催債催到公司去已是極大困擾，有些卡債族還會利用「挖東牆補西牆」的方式還款，在另一家銀行預借現金還上一家銀行的錢，因此當銀行執行強制扣薪時，「今天某銀行來扣，今天別家來扣，會計會一直算，不堪其擾，乾脆請你走路。」
為了怕被扣薪，有些人乾脆躲到地下經濟，不敢用自己的戶頭也不敢保勞保，徹底成為社會隱形人，更無法得到國家保護：「沒有勞保了，失業的時候他是沒辦法領失業補助的，工作的時候發生職災，也沒辦法使用這樣的保障……。」
單親爸爸當保全
為還錢不敢請假長年背負債務影響甚鉅。李喜菁說，曾碰過一個撫養二子的低收入戶單親爸爸，6年來每天只睡2小時也無法躺著入睡，去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效，有一回李喜菁問他「吃飽了嗎」，他笑著回：「吃飽了，11顆半！」該名單親爸爸從事保全工作，上班時間從下午5點到凌晨5點，日日車程來回2小時，儘管辛苦，他怕無法還錢，身體狀況再差都不敢請假。
曾有單親爸爸從事保全工作，上班時間從下午5點到凌晨5點，日日車程來回2小時，儘管辛苦，他怕無法還錢，身體狀況再差都不敢請假。（資料照，盧逸峰攝）
「越是深度陪伴他們，就知道這些人長期被催債下來『沒死也剩半條命』，造成他們身心靈很大影響，你很難體會他們被逼債那種痛苦……」李喜菁嘆。1200萬以下債務有機會一筆勾消 最難的第一步是「求助」
2008年上路的《消費者債務清理條例》上路，對卡債族來說或許就像垂下地獄的蜘蛛絲一般，雖細，卻已是一絲救命的希望。目前李喜菁於靈糧堂擔任社工，與法律扶助基金會的律師們密切合作，李喜菁提醒，雖然使用法扶服務必須審核收入是否符合資格，但近年法律已修，只要是債務人都有機會讓法扶律師來救命。
還債最難的一步，是「站出來」。李喜菁指出，許多債務人都是一欠10多年，很擔心出來催討會不會丟工作、會不會被追究，而社工要做的，便是不斷跟這群人對話，告訴他們債務是可以解決的、陪他們到律師那邊去申請。申請到律師後，債務人就開始盤點身邊資產與債務，將本金與利息算清楚，再看要進行法院調解還是與銀行協商。
許多債務人都是一欠10多年，很擔心出來催討會不會丟工作、會不會被追究。圖中人物與事件無關。（資料照，陳韡誌攝）
李喜菁解說，若欠下債務偏高、超出還款能力，1200萬以下可選擇更生或清算，例如前述33歲經商失敗的吳先生，後來以更生方式月扣5000元還6年的方式還款，6年還完雖然還有300多萬債務，但剩下就一筆勾消了；至於清算程序，則是把財產如機車、保單等財產與收支狀況拿出來審核，若符合規定便可進行免責與否的裁定，若免責便不用還款，就此自由。
有些卡債族會誤找「代辦公司」還債，李喜菁提醒，曾碰過一個案例得到的代辦公司解決方案是「用還沒刷爆的卡再借20萬」，這樣只會越欠越多；目前較為可靠的管道仍是法扶基金會，別輕易找民間代辦公司處理。
曾有案例得到的代辦公司解決方案是「用還沒刷爆的卡再借20萬」，這樣只會越欠越多。圖為立委為卡債族開記者會。（資料照，顏麟宇攝）
憶起這些年來接觸過的卡債族，李喜菁感嘆：「他們很多人都是10幾年的經歷，只是少了一個可以讓他們講話的，只要出來聊一聊，沒有人會想退回去……」
律師提供法律消債救濟管道，社工則是替卡債族跟資源連結上，並扭轉社會刻板印象。李喜菁提醒，一般人對卡債族的印象是「奢侈浪費」，但根據法扶研究，這樣的比例其實只佔2成，更多是為親友擔保，錢不是他花的，債卻是他在背。卡債族是台灣一頁時代悲歌，而這些越是努力欠越多債、10數年陷入貧困漩渦者，需要的是幫助，絕非指責。
