什麼時候跟寶寶“談錢”？壓歲錢怎樣花？
春節這幾天，相信無論是剛出生的寶寶，還是已經會跑的小孩，他們都會收到很多的紅包——壓歲錢，那麼問題來了，這些錢要怎麼處理，大概什麼時候跟小孩聊錢？
有專家指出，不正事孩子對錢的需求，他們很容易會“偷”喔，所以，就讓馨妹給大家科普一下，和孩子怎樣談錢。
一．聊錢的年紀——看看外國人是怎麼做
A澳洲——幼兒園大班開始（3-6歲）
澳洲的幼兒園一般從大班開始教有關錢的知識，系統認識錢是什麼、有什麼用，如何管理等。孩子通過收拾玩具、收拾碗筷等獲得零花錢，這些零花錢可以自由支配。
B荷蘭——4歲開始
荷蘭的孩子通常在4歲開始接受錢的觀念，給孩子一個儲錢罐，把零花錢都放進去，定期拿出來數一數，學會更好地存錢。存夠一定數量後，帶他到商店讓他把錢花出去，但父母不會對他買的東西有所干預。
C美國——3歲開始
美國的孩子3歲開始，循序漸進，沒錯過任何一個培養財商的時機。
在美國，每年大約有300萬中小學生在外打工。他們從小就會知道錢的概念，有理財觀念，會知道錢在生活中的重要性。
另外，美國的慈善捐助很發達，家長也會經常讓孩子把一部分的錢捐給慈善機構，讓他學會分享。
美國孩子常見的儲錢罐，掛著四個標簽：儲蓄、開銷、捐贈、投資。每一個的用途不一樣，讓孩子自我分配。
二.如何處理錢——儲蓄、開銷、賺錢
在孩子的財商培養上，外國的這些辦法可以作為參考，具體需要根據每個家庭的實際情況來制定，建議從儲蓄、花錢、賺錢三方面來考慮。
A、儲蓄篇
1、為孩子准備一個儲錢罐
把零花錢存起來，培養孩子的儲蓄行為。定期陪孩子拿出來數一數，讓他有積少成多的感覺，儲蓄的興趣就大了。
2、建一個銀行賬戶
這應該是很多家長的做法了。把壓歲錢等大額的錢存起來。最好帶上孩子一起去開戶，一定時間後再帶孩子去取款或者取利息，讓孩子有存錢的概念，不會認為家長把自己的壓歲錢據為己有。
B、花錢篇
1、定時定量給零花錢
零花錢不能說給就給，應該成為固定的事項。根據孩子的年齡和消費情況，每周或每月給固定數目的零花錢，這些錢可以給他自由支配。
2、教孩子做預算表
對於年齡大點的孩子，不妨教會他們根據自己的消費情況做好下次領零花錢的預算表，再監督他們按預算表執行，減少不必要的花費。
3、記錄消費情況
給孩子准備一個小小的記賬本，對於消費情況做好詳細的記錄。和孩子討論消費情況和消費質量，看看哪些地方需要改進。
C、賺錢篇
1、有條件的話嘗試經營活動
現在一些小學會組織賣報紙的活動，讓孩子通過實際的體驗認識賺錢的不易，以及學習營銷技巧。有條件的話，不妨和孩子一起嘗試這些經營活動，相信對於孩子的理財行為是有很大幫助的。
三、了解經濟學概論 培養孩子理財價值觀
A. 稀缺和選擇
在孩子的經濟學啟蒙階段，美國的學校或家庭最重要的是兩個概念——稀缺和選擇。
稀缺性，鞠茜老師說是經濟學研究中最核心的問題。它的意思是，雖然我們總是有很多慾望，但用來滿足我們這些無窮的慾望的資源總是有限的。
比如孩子又想要汽車玩具，又想要超人玩具，又想要去看電影，可是不可能同一時間完成，而且你也不太願意滿足他所有的想法，他只能選擇他當時最需要的來滿足他的想法。
所以經常考慮到稀缺和選擇，會讓孩子更理性的解決問題。
B. 理財價值觀
建立孩子基礎的理財價值觀，你可以用三個透明罐子開始。
罐子裝什麼？裝孩子的零用錢。
紐約時報理財專欄知名作家Ron Lieber曾經寫過一本書The Opposite of Spoiled:（《寵壞的反面》），給家長提了不少金錢教育的建議，其中最基本的一點，就是家長要利用好零用錢這個工具。
Lieber建議，當孩子上了幼兒園，具備分辨想要和需要的能力之後，就可以給他們發零用錢了，這時候的孩子通常也開始對錢感興趣、開始會問跟錢有關的問題，是個開啟金錢教育的好時機。
那麼發多少好呢？作者建議由一個星期一塊美金（約三十塊台幣）乘以歲數開始。舉例，你的孩子3歲，一星期可以發三元。
但是不要因為孩子需要買什麼問你要更多的錢，你就妥協了。因為銀行不會這樣，不會因為你想購物就會給你多發錢，培養孩子對金錢的自律意識也很重要，這就需要孩子考慮如何利用有限的資源購買自己想要的東西，更加謹慎的選擇，更能多角度的思考，慎於始說的也是這個道理。
定期發放零用錢，每年可以適度增加零用錢額度，比如每年增長1元，讓孩子感覺自己在成長。
發給孩子的零用錢，存到三個不同的透明的存錢筒裡：Save（存）、Spend（花）、Give（捐）。這種分法，與我們理財預算的基本概念是相同的，也是從小就開始建立理財價值觀的最好辦法。
“Spend”可以教導孩子如何對待自己想要和需要的東西；如何貨比三家；如何理性的選擇；
“Save”可以培養孩子為長遠目標等待的耐心，培養孩子延遲滿足和自我控制的能力，而研究發現自我控制能力相比孩子的社會階層和IQ，能夠更為准確地預言他們長大後的財政狀況。
“Give”則可以教養出懂得付出與感恩的慈善之心，這一點同樣重要，培養孩子的同理心和公德心。
(上面提到，現在有些學者建議加多一個罐子，“投資”)
開始我們幫孩子決定每個儲蓄罐該分配多少錢，隨著孩子年齡的增長，可以給孩子更多自主權去分配這些錢。
C讓孩子做選擇，他能自主做選擇嗎？
我們回想一下孩子在1歲半的時候，他的自主意識開始萌芽，他的想法和你的不一致時，你覺得他不乖，有頻頻制止嗎？
在他2歲叛逆期時，他的自主想法越來越多，可你開是擔心這擔心那，你又有頻頻制止嗎？
如果3歲前，你不許這不許那，現在你又希望他能自主選擇，你當耍娃呢？
現在你知道了自主選擇的培養黃金時間段不容錯過，如果實在錯過了，那就努力在現在改變自己的教育方式，把孩子的被動選擇變成主動選擇。
從身邊小事開始。
從小小的改變開始。
孩子今天想穿什麼衣服？在餐館看到菜單想點什麼菜？周末想去哪裡玩？在孩子做選擇之前，確保他能掌握充分的信息，你可以跟他分析每個選擇的優勢和劣勢，或者乾脆用SWOT分析幫助孩子理清思路，慢慢的孩子就會模仿你的分析方式來做決定了。
D用孩子喜歡的方式，把抽象變具體。
最好的的方式就是講故事。用故事與孩子交流，他會沉浸其中。比如這本《小糖果，大世界》以經濟學為背景，從孩子們日常生活中接觸到的硬幣為切入點，用妙趣橫生的插畫故事為孩子講述了貨幣、交易、貿易、壟斷等幾乎所有的經濟學現象，引發孩子進一步思考。
再比如用有趣的故事就可以，而不一定是經濟學故事。故事只是我們的切入點。
比如勞拉媽媽講螞蟻的故事：“我和孩子一起閱讀繪本，讓他知道整個螞蟻的世界，螞蟻有哪些分類，每一種螞蟻長什麼樣子，負責什麼分工，工作職能是什麼等等。然後我會帶他到後院，放一個蘋果核，靜靜地等著，不一會兒，螞蟻們就開始出動了，長長的一條線開始向蘋果進軍。整個場面很是有趣。”
就像讓孩子知道我們和我們朋友的職業是什麼，工資收入大概是多少，他們的工作特點是什麼，是需要長期在外出差，還是辦公室職員，他們有哪些教育經歷……通過帶孩子觀察和討論，這樣他就會對各種職業有了更深的了解，而且感覺賺錢的不容易。
然後融入經濟學詞匯展開聯想，眼前的螞蟻世界就如同人類的世界，每個人都有工作，有各自的分工，他們會生產產品或者提供服務，然後會得到報酬，也就是收入；整個社會需要有秩序來監督，這時需要政府和法律。政府需要錢來維持，這就是稅收，等等。
E實踐，實踐，實踐
不要只帶孩子玩游樂園了，多去帶他感受真實的職業場景，去各種地方參觀感受。比如銀行和證劵公司，或去消防局和郵局，或去圖書館和理發店，在那裡，讓孩子經常找機會與正在休息的一線人員聊聊天，讓孩子區分什麼是商品和服務，了解供給和需求等等。
回家後跟孩子一起用思維導圖的方式展開聯想，當然開始的時候我們要去引導，一種職業關聯的商品或服務，由商品和服務再去拓展比如成本、銷售方式等等。
四、做家務究竟給不給孩子零花錢
贊成：給零花錢劃分一個機動部分，也可理解成我們平常的工資上面的“績效”一欄。這一部分可以通過孩子的勞動，如幫忙做家務、給爸媽按摩等來賺取。
反對：紐約時報理財專欄知名作家Ron Lieber曾經寫過一本書The Opposite of Spoiled:（《寵壞的反面》也提到，因為做家務的意義是為了讓孩子認識到自己是家庭的一部分，有義務為家庭做出貢獻。一旦與金錢掛鉤，做家務就轉變成了一種商業交易。）
在《認識商業》中有一句話：在市場經濟中，一個人只有為別人創造價值，才能獲得自己的利益。這就是市場經濟的奇妙。
所以我們在培養孩子的價值觀中，多引導他去思考他為別人創造了什麼樣的價值，這樣他做的事情才更有意義。
培養孩子，從零花錢開始~
